Une carte de paiement à débit différé permet à son titulaire de régler ses achats en bénéficiant d’un débit en compte à une date ultérieure, généralement la fin du mois.
Elle permet également d’effectuer des retraits qui sont débités dans l’immédiat sur le compte.
Conformément à la réglementation européenne, la mention « crédit » doit être portée au recto des cartes à débit différé.
Carte à débit différé : principe et avantages
Il y a 2 types de cartes de paiement : celles à débit immédiat et celles à débit différé.
Avec une carte à débit immédiat, le montant des achats va au débit du compte sans délai, exception faite du délai de traitement de l’opération.
Avec une carte à débit différé, l’utilisateur bénéficie d’un délai entre la date de l’achat et la date d’imputation sur son compte. La banque lui fait en quelque sorte un crédit gratuit.
Le débit différé présente 3 grands avantages :
- Il permet de faire face à une dépense imprévue sans se trouver immédiatement à découvert et devoir payer des agios flirtant parfois avec le taux légal de l’usure (taux de crédit maximum fixé par la banque de France une fois par trimestre).
- En cas de besoin, il est possible de rétablir la situation en effectuant un virement depuis un autre compte avant d’être débité.
- Il est possible de tracer le montant de ses dépenses en attente, car leur encours s’affiche au fur et à mesure sur le compte bancaire en ligne du porteur.
Fonctionnement de la carte à débit différé
À condition d’être solvables et de préférence dotés d’un un salaire tombant à date fixe, tous les titulaires de carte bancaire peuvent demander à leur banque de passer en débit différé.
La cotisation différence entre les cartes à débit immédiat et à débit différé se réduit. À la fin 2017, moins d’une dizaine d’euros séparait les deux formules quand les cotisations ne sont pas purement et simplement équivalentes.
Exemple : à la Société Générale et chez BNP Paribas (44,50 € dans les 2 cas) ou à la Banque Populaire du Nord (47 €).
Le fonctionnement de la carte à débit différé donne parfois au client la possibilité de fixer la date de débit avec sa banque, par exemple après le virement de son salaire. Généralement, les débits sont programmés pour le début ou la fin du mois.
Bien que les utilisateurs fassent souvent la confusion, la carte d’arrêté des opérations sur une carte à débit différé et la date de prélèvement ne sont pas identiques :
- La date d’arrêté des opérations est celle à laquelle les paiements imputés sur le mois en cours cessent et sont reportés sur le mois suivant. Ce jour butoir diffère selon les banques, mais tombe généralement entre le 27 le 29 du mois. Si ce jour se situe durant le week-end, l’arrêté interviendra le jour ouvré précédent.
- La date de prélèvement correspond à celle du débit effectif. Selon les banques il peut s’agir du dernier jour du mois ou des premiers jours du mois suivants (par exemple le 4 à la Caisse d’épargne). Si la date du débit se situe durant le week-end, le débit sera réalisé le jour ouvré précédent.
Le montant global du débit est indiqué sur une ligne unique du relevé de compte, mais de nombreuses banques banques fournissent aussi le détail des opérations, ce qui est notamment utile pour vérifier si la même dépense n’a pas été défalquée 2 fois.
Même s’il elle permet un galop de trésorerie, la carte à débit différé impose que la somme nécessaire soit disponible à la date de prélèvement, faute de quoi le porteur devra payer des agios.