La validité d’une carte bancaire est limitée : elle expire généralement au bout de 2 à 3 ans. Lorsque la carte expire, elle est automatiquement remplacée, sauf si le porteur s’y oppose.
Si un paiement régulier (abonnement Internet, etc.) ou un règlement occasionnel (site marchand, etc.) s’effectuent par un prélèvement de carte bancaire, ils s'interrompent lorsque la carte parvient à expiration.
Mécanisme de l'expiration d’une carte bancaire
Les cartes bancaires sont un moyen de paiement essentiel dans notre vie quotidienne. Elles ont une date d'expiration : au-delà, elles ne sont plus valides. La durée de vie d'une carte bancaire s’élève généralement à quelques années. Cette échéance est déterminée par la banque émettrice. L’échéance d'une carte bancaire est un dispositif de protection important, pour protéger les clients contre la fraude et le vol de données.
À l'approche de la date d'expiration, les organismes de crédit informent leurs clients, souvent par courrier ou via leur application en ligne, de la nécessité de renouveler leur carte. Ce processus d’actualisation est automatique pour la plupart des établissements.
Fin 2015, le groupement des cartes bancaires CB a décidé d'autoriser les institutions de crédit à relever le plafond de la période maximale de validité des cartes bancaires à 4 ans, du fait de la modernisation de leurs composants techniques. En pratique, la plupart viennent toujours à échéance après 2 ou 3 ans.
La courte durée de vie d’une carte bancaire répond notamment à des nécessités sécuritaires et technologiques. Ainsi, les organismes de crédit ont profité de l’expiration de millions de cartes de paiement pour les remplacer par des modèles équipés de la technologie NFC (Near Field Communication) permettant le paiement sans contact. Aujourd’hui, plus de 61 % du parc (42 millions de cartes) sont NFC.
Le délai d’expiration de la carte est facile à repérer. Elle figure au-dessus du nom du porteur. Sont précisés le mois et l’année d’expiration (pas le jour). En pratique, la conformité de la carte court jusqu’à la fin du mois spécifié.
Exemple : une carte expirant le 03/25 sera valable jusqu’à la fin du mois de mars 2025.
Bon à savoir : En cas de vol d'une carte bancaire, elle est remplacée après demande du porteur. La commande de la nouvelle carte est parfois payante.
Dès que la carte vient à échéance, elle ne peut plus être utilisée pour retirer des espèces ou régler un achat chez un commerçant ou sur Internet. Par effet de courroie, tous les prélèvements domiciliés sur une carte bancaire sont interrompus.
Exemple : Vous avez l’habitude de faire des achats sur le web chez un fournisseur qui a enregistré les références de votre carte bancaire. Après expiration, les demandes d'autorisations seront rejetées par la banque du porteur qui devra entrer le numéro de la nouvelle carte (16 chiffres) et son cryptogramme (3 chiffres) pour que tout rentre dans l'ordre.
Expiration d’une carte bancaire : renouvellement
Lorsqu’une carte bancaire arrive à son terme, elle est automatiquement renouvelée. Un nouvel exemplaire est envoyé au domicile du propriétaire du compte bancaire correspondant. Deux cas de figure sont possibles :
- si aucun incident ne s’est produit, la nouvelle carte est identifiée avec les mêmes numéros et le même code confidentiel (le cryptogramme change) ;
- si la carte est renouvelée avant son échéance, par exemple à la suite d'une perte ou d'un vol, ces numéros seront modifiés.
Lors de la délivrance d’une carte bancaire, le titulaire signe un « contrat porteur » conclu généralement pour un temps indéterminé. Les dispositions de cet accord comme ses conditions tarifaires peuvent être modifiées en cours d’utilisation. L’utilisateur doit en être informé au plus tard 2 mois avant la date de modification envisagée et il peut les refuser.
Si le porteur ne souhaite pas renouveler sa carte et souhaite résilier son contrat, il doit prévenir sa banque 2 à 3 mois avant la date d’échéance par lettre recommandée avec AR. Ce délai doit être respecté pour éviter de voir la cotisation de la carte pour l’année suivante portée au débit du compte de l’utilisateur.
Lorsque vous recevez votre nouvelle carte, il est essentiel de l’activer avec le code secret avant la date d'expiration de l'ancienne carte. L’actualisation implique également la mise à jour des informations de paiement pour les achats en ligne et les abonnements récurrents. Les usagers doivent être attentifs à ces détails pour éviter toute interruption de service.
En cas de perte de la carte bancaire, les usagers doivent immédiatement faire opposition à la carte pour prévenir tout usage frauduleux. Les institutions financières assurent généralement un service client virtuel ou par téléphone pour faciliter cette démarche.
Gestion sécurisée de votre carte bancaire
La protection des moyens de paiement électroniques est une priorité pour les organismes et les consommateurs. Il est conseillé de garder votre numéro de carte, sa date d'expiration et le code de sécurité confidentiels. En cas de réception d'une nouvelle carte, détruisez l'ancienne carte pour éviter toute possibilité de fraude.
Les usagers doivent également être vigilants lors de leurs commandes digitales. Utilisez des réseaux sécurisés et vérifiez la fiabilité des sites marchands pour garantir la sûreté de vos transactions. Les banques proposent souvent des services de protection contre la fraude, tels que des alertes par SMS ou des applications mobiles offrant un suivi en temps réel des transactions.
En conclusion
- L'expiration des cartes bancaires fait partie du cycle de vie de ces moyens de paiement.
- Elle garantit le renouvellement régulier des cartes pour une sécurité accrue.
- Elle incite les clients et les banques à rester vigilants dans la gestion et la protection des informations bancaires.