Sur le marché de la carte bancaire, il existe différents types de produits :
- la carte de crédit ;
- la carte de paiement ;
- la carte de retrait ;
- le porte-monnaie électronique (plus utilisable depuis le 31 mai 2015).
Carte de paiement : liée à un compte bancaire
La carte de paiement porte aussi le nom de carte bancaire.
La carte de paiement est un instrument de paiement délivré par un établissement bancaire. Elle est associée à la détention d'un compte bancaire. La carte de paiement peut être :
- une carte de débit ;
- une carte de crédit ;
- une carte débit-crédit : à chaque opération, le titulaire choisit s'il débite son compte bancaire ou sa réserve de crédit.
Carte de paiement : utilisation de la carte bancaire
La carte de paiement permet :
- le paiement chez les commerçants équipés d'un terminal de paiement ;
- les achats sur Internet et à distance ;
- le retrait d'espèces dans les distributeurs automatiques de billets (DAB) ;
- le rechargement de votre téléphone portable.
Bon à savoir : la directive européenne 2015/2366 du Parlement européen et du Conseil du 25 novembre 2015 concernant les services de paiement dans le marché intérieur permet aux commerçants (qui en font le choix) de fournir de l'argent liquide (jusqu'à 60 €) aux clients qui le souhaitent lors des paiements par carte bancaire. Cette pratique est communément appelée « cashback ». Ce service a été généralisé en France suite au décret n° 2018-1224 du 24 décembre 2018.
Groupement des cartes bancaires
La carte de paiement est obligatoirement affiliée à un réseau de paiement : Visa, Mastercard, American Express... Le groupement des cartes bancaires (CB) permet à tout détenteur d'une carte bancaire portant la marque CB de payer et de retirer des espèces par le biais du réseau interbancaire.
Un contrat pour la carte de paiement
L'obtention d'une carte bancaire n'est pas automatique, bien qu'elle soit généralement incluse dans les services de base proposés par les banques. Pour obtenir une carte de paiement, il faut en faire la demande auprès d'un établissement bancaire et signer un contrat. La banque se réserve le droit d'accepter ou de refuser votre demande de carte bancaire, selon les conditions qu'elle aura définies (par exemple, un montant minimum de revenus mensuels).
Le contrat fixe :
- les règles d'utilisation de la carte de paiement ;
- le plafond du retrait (par période de 30 jours) ;
- le plafond du paiement (par période de 30 jours) ;
- le montant de la cotisation annuelle.
Important : la carte de paiement reste la propriété de la banque. Celle-ci peut à tout moment interrompre son utilisation ou vous en demander la restitution.
Les plafonds de la carte de paiement
Des plafonds périodiques de dépenses et retraits sont appliqués pour chaque carte de paiement. Ce plafond est défini par le type de carte de paiement, mais il peut aussi être modulé selon les clients. Si vous avez dépassé ce plafond vos opérations seront refusées. Cependant, si seul le plafond de retrait a été dépassé, vous pourrez continuer à utiliser votre carte pour régler vos achats, et inversement.
Exemples de plafonds sur 7 jours :
- 1 000 € de paiement ;
- 500 € de retraits.
Bon à savoir : les plafonds sont souvent abaissés pour les paiements et retraits à l'étranger. Pensez donc à les augmenter avant de partir en voyage.
Carte de paiement : les différentes options
Ces options sont à déterminer avant de signer le contrat.
La carte de paiement offre plusieurs possibilités :
| Carte de paiement : les options | |
|---|---|
| Débit différé ou débit immédiat | Le titulaire d'une carte de paiement peut choisir que ses opérations soient débitées :
|
| Carte de paiement nationale ou internationale | La carte de paiement peut être utilisable soit en France et dans les DOM-TOM, soit dans le monde entier, selon le réseau choisi. |
| Carte de paiement à autorisation systématique |
|
Coût de la carte de paiement : plusieurs paramètres
Le prix d'une carte bancaire varie selon de nombreux critères :
- les options choisies : nationale ou internationale, débit différé ou immédiat ;
- les services liés à la carte de paiement : assurances, assistance, plafond de retrait et de dépenses personnalisables, etc. ;
- les établissements bancaires.
La cotisation annuelle commence à 24 € et va jusqu'à plus de 140 €. Cette somme est prélevée sur votre compte par la banque au moment de la délivrance de la carte de paiement.
Afin de limiter les frais au maximum, vous pouvez opter pour une carte bancaire nationale ou une carte de paiement à autorisation systématique.
Bon à savoir : depuis le 1er août 2019, les banques et établissements de paiement de l’Union européenne doivent fournir au public un document d’information tarifaire normalisé contenant les 12 principaux tarifs bancaires (directive du 23 juillet 2014 sur la comparabilité des frais liés aux comptes de paiement et arrêté du 5 septembre 2018). Par ailleurs, pour comparer les tarifs, vous pouvez consulter le site tarifs-bancaires.gouv.fr. Ce comparateur en ligne, public et gratuit, porte sur les tarifs représentatifs des principaux établissements de crédit et prestataires de services de paiement exerçant en France.