Aussi appelé terminal de paiement électronique (TPE), un lecteur de cartes bancaires est un appareil permettant à un commerçant d’accepter et de traiter les paiements par carte.
Le lecteur débite le compte du client et crédite celui du professionnel du montant de la transaction.
Depuis quelques années, les TPE acceptent le paiement sans contact qui permet de régler des achats à concurrence de 50 € (depuis le 1er mai 2020) et de 20 € pour les cartes émises avant le 1er octobre 2017.
Fonctionnement du lecteur de carte bancaire
Le terminal de paiement électronique (TPE) est un appareil utilisé par les commerçants pour l’acceptation et le règlement des transactions par cartes bancaires. Il peut être fixe ou mobile. Cet appareil électronique a trois fonctions principales.
Fonctions d'un lecteur de cartes bancaires
Le premier rôle de cet appareil est la lecture des données d’une carte bancaire avec saisie éventuelle de code PIN ou, pour les petites transactions (jusqu’à 50 €) paiement sans contact grâce à la technologie NFC (Near Field Communication).
Rappel : le NFC définit le procédé permettant à 2 produits de communiquer automatiquement quand ils sont proches l’un de l’autre (10 cm en théorie, moins 4 de cm en réalité).
Avec la technologie NFC, le paiement est aussi possible depuis un téléphone. Sur les mobiles, le NFC est directement intégré dans une puce. Pour payer, il suffit d’approcher le téléphone d'une borne compatible.
Payer avec son téléphone portable Consulter la fiche pratique
Le second rôle d'un lecteur de carte bancaire est la communication avec les systèmes acquéreurs des banques. Enfin, sa dernière et troisième fonction est l'enregistrement des transactions.
Conditions d'utilisation d'un lecteur de cartes bancaires
Le lecteur doit accepter les cartes émises en France et hors de France tout en se conformant à un cahier de charges exigeant le respect de normes de sécurité extrêmement strictes.
Bon à savoir : les industriels fabricant et commercialisant des TPE reçoivent un agrément délivré par le GIE Cartes Bancaires (groupement d'intérêt économique), chargé de vérifier si le TPE répond aux spécifications.
Lecteur de carte : communication avec la banque
Pour se connecter avec une banque et effectuer les demandes d’autorisation (au-delà d’un seuil d’achat qui diffère selon les cartes), le lecteur peut utiliser plusieurs technologies :
- une ligne téléphonique RTC classique ;
- une ligne ADSL à condition d’avoir une box internet le permettant ;
- le 4G/TPRS : équipé d’une carte SIM, le TPE utilise les réseaux de télécommunication sans fil pour communiquer avec la banque.
Pour le client, le paiement par TPE présente plusieurs avantages : la sécurité, puisque la validité de la carte est vérifiée à chaque transaction et nécessite l’entrée d’un code confidentiel (sauf paiement NFC de 50 € maximum). Par ailleurs, le recours au TPE permet d’éviter les retraits d’espèces auprès des DAB, parfois facturés s’ils sont effectués dans un réseau concurrent.
Bon à savoir : depuis le 15 novembre 2018, Orange ne commercialise plus les lignes de téléphonie RTC (réseau téléphonique commuté) pour les particuliers. Il est toujours possible de bénéficier d'un service de téléphonie seul, mais les nouvelles lignes téléphoniques sont construites sur la technologie Voix sur IP (VoIP). L'arrêt de la commercialisation des lignes RTC a été étendu aux professionnels le 15 novembre 2019 et le basculement vers la technologie VoIP s'effectuera progressivement à compter de 2023. Il sera possible de rendre compatibles les lecteurs de cartes, fonctionnant avec une ligne téléphonique RTC, avec des boîtiers d'interface qui traduiront le signal de l'analogique à l'IP. Ces boîtiers devraient être mis à disposition par les opérateurs de téléphonie.
Choisir le bon modèle
Avant de choisir un TPE, prenez en compte les différents points suivants.
TPE fixe ou mobile
Le TPE fixe contraint les clients à venir régler la transaction où se trouve le lecteur. Certains appareils sont dotés d’un pinpad, c’est-à-dire un petit boîtier déporté sur lequel le client tape son PIN.
Les TPE mobiles sont plus pratiques à condition que leur capacité de batterie soit suffisante. Ils communiquent avec leur base jusqu'à une cinquantaine de mètres. Il est parfois nécessaire de reposer le TPE sur son socle en cas de demande d’autorisation.
Fonctions supplémentaires du TPE
Certains lecteurs permettent d’étendre le service de base à des fonctionnalités comme l’accès aux historiques de vente, la gestion complète de la facture, etc. Ces services supplémentaires sont facturés par les opérateurs.
Réseau de communication utilisé
Le réseau de communication (4G/GPRS, etc.) est-il suffisamment puissant pour que les transactions puissent être passées durant les heures de pointe ? Avant de souscrire, il est vital de vérifier la capacité et la vitesse du réseau de l’opérateur, à la fois pour le débit descendant et montant.