Les banques pour fonctionnaires ont pour particularité de proposer des offres spéciales réservées aux agents de la fonction publique.
Les banques pour fonctionnaires peuvent être des établissements de crédits spécifiques ou des établissements généralistes avec une offre dédiée.
Fonctions publiques concernées
Les banques pour fonctionnaires sont destinées aux personnels des 3 fonctions publiques : fonction publique d’État, fonction publique territoriale (collectivités territoriales, etc.) et fonction publique hospitalière.
Dans certains cas, des établissements sont réservés à une seule catégorie de fonctionnaires, par exemple avec la Casden Banque Populaire, autrefois accessible aux seuls enseignants (ce n’est plus le cas depuis 2016). Ce modèle exclusif tend aujourd’hui à disparaître.
Avantages
Il existe deux catégories de banques pour fonctionnaires :
- les établissements 100 % dédiés : Casden BP, Banque Française Mutualiste, Crédit Mutuel Enseignant, etc. ;
- les établissements ouverts au grand public avec une offre réservée aux fonctionnaires : Banques Populaires, Cetelem, Poste, Société Générale, etc.
Le principe de tous ces établissements est de proposer aux agents de la fonction publique des conditions et des tarifs avantageux sur les produits et les services bancaires.
Ces avantages peuvent prendre plusieurs formes :
- taux de rémunération bonifié pour un produit d’épargne ;
- taux discounté pour un crédit à la consommation ou un prêt immobilier assortis de facilités : différé d’amortissement possible, pas de pénalités en cas de remboursement anticipé, etc.
- offres de bienvenue : moyens de paiement (carte bancaire, etc.) offerts durant une période, plafond de découvert autorisé plus important, gratuité d’ouverture et de gestion de certains produits d’épargne, etc.
- certaines enseignes proposent également des réductions (- 10/15 %) sur des offres de service groupées.
Principaux produits et services proposés par les banques pour fonctionnaires
Les banques pour fonctionnaires présentent une offre presque aussi complète que celles des établissements généralistes.
Les principaux produits disponibles aux guichets des banques en ligne sont :
- les crédits à la consommation : les taux sont généralement moins élevés que dans le cadre d’une offre classique, car le taux de défaillance des emprunteurs est faible. Les frais de dossier sont souvent offerts ;
- crédit immobilier :
- prêt à taux fixe ou variable, prêt relais, prêt à taux zéro : les banques pour fonctionnaires présentent fréquemment des TEAG intéressants,
- les primes d’assurance concernant les risques liés au décès et à l’invalidité sont généralement moins élevées,
- par ailleurs, les banques peuvent diminuer ou réduire à néant les frais de dossiers, dispenser l’emprunteur de garantie hypothécaire ou de pénalités en cas de remboursement anticipé, etc. ;
- livrets d’épargne : si leur taux n’est pas dopé par rapport à l’offre conventionnelle, leur détention peut en revanche donner droit à des avantages comme une réduction du TAEG dans le cas d’un prêt personnel, etc. ;
- contrats d’assurance obsèques, contrat contre la dépendance, services permettant d’orienter ses proches vers des maisons de retraite sélectionnées : l’offre des banques pour fonctionnaires est large.
Certains produits d’assurance vie sont conçus en en partenariat avec des assureurs : CNP assurances, GMF, etc.