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Parmi les différents types de banque, on trouve désormais la banque en ligne, ou banque virtuelle. Il est possible de s'adresser à une banque à distance (banque 100 % en ligne) ou d'utiliser les services en ligne d'une banque traditionnelle.
À noter : vous souhaitez changer de banque pour une banque en ligne ? Consultez notre dossier « Passer à une banque en ligne ».
La banque en ligne : une banque virtuelle
Avec le développement des nouvelles technologies et notamment d'Internet, la banque a vu se développer un nouveau système : la banque en ligne ou banque virtuelle. Le principe de la banque en ligne est simple : vous gérez vos comptes et services en ligne, que ce soit depuis le site de la banque ou depuis une application mobile.
Les services proposés par une banque virtuelle sont les mêmes qu'une banque de détail :
- ouverture d'un compte bancaire en ligne ;
- détention d'une carte de paiement (le plus souvent, les banques en ligne la proposent gratuitement) ;
- détention d'un chéquier ;
- obtention de crédits ;
- placements bancaires et financiers.
Une banque en ligne peut même proposer des services supplémentaires :
- comptes rémunérés ;
- offres de cash-back (soit un compte crédité en fonction des paiements effectués avec une carte bancaire).
Cependant, les banques 100% en ligne ne proposent pas tous les services. Par exemple, toutes ne proposent pas des comptes professionnels ou des prêts autres qu'immobilier (prêt étudiant notamment).
Avec une banque 100 % en ligne, les clients ne disposent pas de guichet ni d'agence physique. Toutes les relations avec la banque se passent en ligne que ce soit par :
- mail ;
- e-chat ;
- chat vidéo ;
- forum de discussion, etc.
Avantages de ce type de banque
Voici les principaux avantages d'une banque en ligne :
- tarification des services moins élevée (voire gratuité de la carte bancaire);
- services spécifiques et uniques;
- opérations de gestion de compte faisables à distance, 24 heures sur 24 ;
- horaires d'ouverture de l'agence en ligne étendus ;
- offres de parrainage.
Bon à savoir : depuis le 1er août 2019, les banques et établissements de paiement de l’Union européenne doivent fournir au public un document d’information tarifaire (DIT) normalisé contenant les principaux tarifs bancaires (directive du 23 juillet 2014 sur la comparabilité des frais liés aux comptes de paiement et arrêté du 5 septembre 2018). Par ailleurs, pour comparer les tarifs, vous pouvez consulter le site tarifs-bancaires.gouv.fr. Ce comparateur en ligne, public et gratuit, porte sur les tarifs représentatifs des principaux établissements de crédit et prestataires de services de paiement exerçant en France.
La banque en ligne : inconvénients
Voici les principaux inconvénients de ce type de banque :
- absence de guichets et agences physiques ;
- pas de conseiller attitré (pour la majorité), donc difficile d'établir une relation de confiance avec un conseiller ;
- gestion complexe pour ceux qui ne maîtrisent pas forcément Internet et les nouvelles technologies.
L'absence d'agence physique représente une certaine difficulté pour les dépôts d'espèce.
En revanche, pour les dépôts de chèques :
- vous pouvez effectuer cette action par voie postale ;
- certaines banques en ligne vous permettent de le faire via une banque traditionnelle partenaire (Hello Bank! avec BNP Paribas, Monabanq avec CIC...).
Important : attention cependant, la garantie des dépôts du FGDR couvre les établissements de crédit agréés comme tels par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Les néobanques comme Revolut, Nickel, Lydia, Pumpkin ou Morning, qui ne sont que des établissement de monnaie électronique et non des banques, ne sont pas couvertes (avis du FGDR du 20 septembre 2018). Ces néobanques sont néanmoins tenues de séparer les fonds de leurs clients de leurs fonds propres, par exemple en ouvrant un compte de cantonnement dans une banque classique. En cas de faillite, les clients pourront ainsi récupérer leur argent cantonné dans ce compte extérieur.
Banque en ligne ou banque de détail classique ?
En réalité, les services en ligne de la plupart des banques de détail, notamment des banques nationales, permettent de réaliser une grande partie des opérations possibles avec les banques en ligne.
Les services en ligne peuvent être proposés :
- sous forme d'option ;
- dans le cadre d'une convention de compte.
Les services en ligne proposés par les banques classiques sont semblables à ceux proposés par une banque à distance. Cependant, vous disposez toujours d'une agence physique et de guichets. En contrepartie, vous payez plus cher qu'avec une banque 100 % en ligne.
Bon à savoir : le contrat de mobilité bancaire facilite le changement de banque : votre nouvelle banque devient votre seul interlocuteur et prend en main toutes les démarches vis-à-vis de votre ancienne banque.