La banque propose désormais à ses clients de nombreux services annexes, en plus des moyens de paiement, du crédit et de l'épargne. Le coffre-fort, l'assurance, l'assistance et la sécurité font partie de ces services.
Bancassurance : définition
La bancassurance, ou les produits d'assurance proposés par les banques, désigne deux réalités :
- des services financiers qui intègrent les activités de banque et d'assurance, telle l'assurance des moyens de paiement... et liés à la détention d'un compte courant ;
- la collaboration entre les banques et le métier d'assurance. Actuellement, ces deux activités ont tendance à être regroupées par l'une et l'autre partie, par achat ou création de sociétés.
Principe de la bancassurance
Une banque peut vous proposer divers contrats d'assurance. Il peut s'agir d'assurances concernant :
- les moyens de paiement ;
- les crédits ;
- les biens ;
- les personnes.
L'assurance vous couvre contre un risque, que vous en soyez responsable ou victime. Certaines assurances sont légalement obligatoires, d'autres sont fortement recommandées alors que certaines sont facultatives.
Lorsque vous souscrivez une assurance auprès de votre banque, vos contrats d'assurance sont gérés par votre conseiller bancaire, vous n'avez donc qu'un seul interlocuteur.
Banque assurance : souscription d'une assurance
Proposition d'assurance
Lorsque vous contractez une assurance auprès de votre banque, celle-ci vous remet une proposition d'assurance avec :
- des informations sur les prix et garanties ;
- le projet du contrat d'assurance ;
- les annexes au contrat ;
- une notice d'information détaillée ;
- la liste des risques non couverts par l'assurance.
De votre côté, vous devez communiquer certaines informations à la banque. Les informations demandées varient selon le type d'assurance souscrit. Dans tous les cas, vous devez donner des informations exactes sous peine de nullité du contrat ou de non-remboursement en cas de sinistre.
Contrat d'assurance
Si la proposition d'assurance faite par la banque vous convient, elle vous remet un contrat d'assurance. Ce contrat comprend :
- les conditions générales d'assurance :
- risques garantis ;
- exclusions de garanties ;
- franchises ;
- démarches en cas de sinistre ;
- paiement des cotisations...
- les conditions particulières d'assurance :
- identité des deux parties ;
- description du risque assuré ;
- montant de la garantie ;
- modalités de la première cotisation...
Dès lors que vous avez accepté le contrat d'assurance, la banque vous remet une attestation d'assurance. Cette attestation vous permet de justifier que vous êtes bien assuré. Elle est notamment remise dans le cadre d'une assurance auto ou habitation.
Bancassurance : avantages
- Pour le consommateur : nombreux services allant au-delà de la simple vente croisée.
- Pour les fournisseurs de service :
- utilisation du même réseau d'agences : meilleure rentabilité ;
- vente de produits plus nombreux à chaque client ;
- gestion d'une quantité d'argent plus importante.
Bancassurance : inconvénients
- Multiplication des gammes de produits pour les conseillers.
- Gestion des portefeuilles clients plus complexe.
- Activité relevant de la législation et des autorités de surveillance, ce qui multiplie les contraintes.
Les offres des banques : l'assurance des biens et des personnes
La banque peut vous proposer divers services d'assurance :
- assurance carte bancaire ;
- assurance prêt bancaire ;
- assurance vie ;
- assurance auto ;
- assurance habitation.
Ces services sont complémentaires aux services bancaires.
Assurance des biens
Assurance des moyens de paiement :
- Indemnisation des paiements ou retraits frauduleux ayant eu lieu avant l'opposition (sous certaines conditions).
- Assurance de la perte et du vol des papiers officiels.
- Assurance de la perte et du vol des espèces (si le retrait a été fait dans les 48 heures avant).
- Indemnisation des communications frauduleuses avant opposition et dans les 48 heures , en cas de vol de téléphone portable.
- Service d'assistance.
Assurance automobile :
- Responsabilité civile en cas d'accident par un tiers.
- Police d'assurance : vol, incendie, bris de glace, dégâts matériels au véhicule, catastrophes naturelles, protection juridique...
- Prêt d'un véhicule de remplacement, remorquage...
- Couverture des dommages corporels du conducteur.
- Service d'assistance.
Assurance habitation :
- Responsabilité civile vis-à-vis de tiers.
- Incendie, dégât des eaux, catastrophes naturelles.
- Protection juridique.
- Vol, vandalisme, bris de vitre.
- Service d'assistance.
Assurances des personnes
Assurance décès invalidité :
- L'assurance décès invalidité accompagne presque toujours un crédit.
- Elle est contenue dans un contrat de prévoyance :
- capital décès ;
- rente d'éducation.
Assurance complémentaire santé :
- prise en charge des dépenses de santé ;
- tiers payant ;
- remboursement de dépenses non prises en charge par la Sécurité sociale (parfois).
Assurance accident domestique :
- chutes, brûlures, électrocutions ;
- accidents de loisir et de sport ;
- accidents médicaux ;
- agressions et attentats ;
- catastrophes naturelles ;
- service d'assistance.
Assurance scolaire :
- accidents à l'école, pendant les activités sportives ou sorties ;
- accidents en dehors de l'école ;
- accidents survenus pendant les vacances ;
- couverture des frais de remplacement de lunettes, de transport en ambulance, etc. ;
- responsabilité civile pour des dommages matériels ou corporels provoqués par l'assuré ;
- service d'assistance.
Aussi dans la rubrique :
Choisir sa banque
Sommaire
- Les différents réseaux bancaires
- Choix en fonction des frais bancaires