123RF / goodluz
Il existe un nombre important de taux appliqués par les banques qu’il est primordial de connaître pour demander un crédit.
Le coût du crédit peut donc devenir conséquent en fonction des différents taux : taux effectif global, taux d’usure, taux de base bancaire. Autant de bons réflexes à avoir avant de se lancer dans la demande et la négociation d'un crédit.
Définition du taux de base bancaire
Le taux de base bancaire (TBB) est le taux d'intérêt minimum annuel fixé par les banques :
- Il sert donc de référence au calcul du prix des crédits consentis aux entreprises et aux particuliers.
- Ce taux tient compte du montant, de la durée et du risque encouru.
- C’est le taux du marché monétaire qui théoriquement indique le taux de base bancaire.
À noter : le taux du marché monétaire (TMM) correspond au taux d'intérêt auquel les banques s’empruntent et se prêtent de l’argent entre elles à court terme. Il reflète donc la santé monétaire et fluctue en fonction de la conjoncture internationale, de l’inflation et du chômage.
La moyenne mensuelle du taux du marché monétaire est appelée T4M (taux moyen mensuel du marché monétaire). Le T4M était, avant le passage à l’euro, calculé sur l’équivalent français de l’EONIA.
Bon à savoir : l'EONIA (Euro OverNight Index Average) est le taux moyen de rémunération des dépôts interbancaires au jour le jour pratiqué dans la zone euro.
Le T4M est publié mensuellement par la FBE (Fédération bancaire européenne), le premier jour ouvré du mois suivant. Il est utilisé comme taux de référence pour indexer les taux d'intérêt variables des emprunts bancaires.
Taux de base bancaire et fixation
Aucun texte légal ni réglementaire ne définit le taux de base bancaire (TBB). Chaque banque fixe et applique donc librement le taux de base (taux minimum que la banque souhaite retenir pour ses opérations).
À noter : le taux de base bancaire a perdu de son actualité même s'il sert encore de référence pour la tarification d’environ un tiers des crédits à court et moyen terme octroyés aux entreprises et particulièrement aux petites et moyennes entreprises (PME).
De nombreux concours bancaires accordés aux entreprises sont aujourd'hui concédés et négociés sur la base de taux indexés sur le taux du marché monétaire. C’est également à partir du TBB que le coût d’une ligne d’escompte est calculée.
Bon à savoir : les concours bancaires courants sont l'ensemble de crédits ou de prêts accordés par une banque à court terme. Parmi ceux-ci, les facilités de caisse, les découverts et autres crédits et prêts à moins d'un an.
Exemple : une ligne d'escompte à TBB + 1,10 % représente un taux annuel de 7,10 % si le taux de base (TBB) est de 6 %.
Le taux de base bancaire (TBB) n’a pas la même valeur pour toutes les institutions bancaires. En réalité, chaque banque a le droit de fixer son propre taux de base bancaire.
Historique du taux de base bancaire depuis le passage à l'euro
|
Date |
TBB (1) |
|---|---|
| 2020 * | 6,60 % |
| 2019 * | 6,60 % |
| 2018 * | 6,60 % |
| 2017 * | 6,60 % |
|
2016 * |
6,60 % |
|
1er décembre 2015* (inchangé depuis le 15 octobre 2001) |
6,60 % |
|
17 juillet 2000 |
7,10 % |
|
9 novembre 1999 |
6,30 % |
|
2 août 1999 |
5,95 % |
|
3 novembre 1997 |
6,55 % |
|
18 décembre 1996 |
6,30 % |
|
20 septembre 1996 |
6,55 % |
|
22 avril 1996 |
6,75 % |
|
1er février 1996 |
7,00 % |
|
26 décembre 1995 |
7,50 % |
|
20 novembre 1995 |
7,80 % |
|
19 octobre 1995 |
8,20 % |
|
4 septembre 1995 |
7,90 % |
|
30 décembre 1994 |
8,25 % |
(1) Taux variable suivant les établissements de crédit. Le taux indiqué est le taux le plus courant.
* Les banques ont baissé le taux de base bancaire de 7,10 % à 6,60 % le 15 octobre 2001.